Geld sparen – so werden Sie Millionär
Millionär werden und damit ein Haus kaufen, auf Weltreise gehen oder sich frühzeitig pensionieren lassen – davon träumen viele Schweizer. Der beste Beweis dazu sieht man am Kiosk: Hundertausende Schweizer spielen wöchentlich Lotto. Wenn der Jackpot mehrmals nicht geknackt wurde, dann kommen nochmals hunderttausende Gelegenheitsspieler hinzu. Für bisher 669 Schweizer ging dieser Traum zwischen 1979 und Mitte 2010 in Erfüllung. Nicht gerade ein sicherer Weg also, um Millionär zu werden.
Es gibt aber andere Möglichkeit, Millionär zu werden. Das Geheimnis dazu lautet „Zinseszins-Effekt“. Albert Einstein hat dazu gesagt:
„Der Zinseszins ist die grösste Erfindung des menschlichen Denkens.“ (Albert Einstein)
Der Zinseszins-Effekt
Wenn Sie Geld sparen und darauf eine Rendite erzielen, so wird dieser Ertrag dem Kapital gutgeschrieben. In der folgenden Zinsperiode haben Sie einen grösseren Kapitalstock und erzielen darauf einen höheren Zins. Ihr Vermögen steigt dadurch exponentiell. Wenn Sie CHF 10‘000 zu 5% anlegen, dann erhalten Sie nach einem Jahr CHF 500 Zins und besitzen insgesamt CHF 10‘500. Am Ende des zweiten Jahres erhalten Sie 5% Zins auf CHF 10‘500, was bereits CHF 525 entspricht. Am Ende des dritten Jahres erhalten Sie CHF 551 Zins, und Ihr Vermögen ist auf CHF 11‘576 angewachsen. Bereits nach 15 Jahren hat sich Ihr Vermögen auf CHF 20‘789 erhöht und damit mehr als verdoppelt.
Tipp: Mit der 72er Regel können Sie einfach abschätzen, wie lange es dauert, bis sich Ihr Kapital verdoppelt hat. Teilen Sie einfach 72 durch den Zinssatz und Sie erhalten als Resultat die Anzahl Jahre bis zur Verdopplung des Vermögens. In unserem Beispiel beträgt dies 72/5 = 14.4 Jahre.
Wie Sie Millionär werden
Machen Sie sich den Zinseszins-Effekt zu Nutze und werden Sie damit Millionär. Sie benötigen dazu zwei Dinge: Geld und Zeit.
Geld können Sie entweder bereits besitzen, oder sie sparen es im Zeitverlauf. Und je mehr Zeit sie haben, desto höher wird Ihr Vermögen werden. Dabei lohnt es sich, früh mit der Vermögensbildung anzufangen. Glücklich kann sich schätzen, wer als junger Mensch Geld besitzt (z.B. durch ein Erbe) und dieses dann anlegt, statt es gleich auszugeben. Wer im Alter von 25 Jahren CHF 100‘000 besitzt und dieses kleine Vermögen zu 6% Jahreszins anlegt, der wird zur Pensionierung im Alter von 65 Jahren eine Million Franken besitzen, ohne einen einzigen Schweizer Franken dafür sparen zu müssen. Wer mit 25 Jahren mit sparen anfängt und jährlich CHF 6‘700 (was etwa dem Maximalbeträg für Angestellte für die Säule 3a entspricht) bei Seite legt, wird ebenfalls zur Pensionierung eine Million besitzen. Allerdings muss er so in den vierzig Jahren insgesamt über eine Viertelmillion Franken aufs Wertschriften-Konto einzahlen.
Schauen wir uns weitere Beispiele an, um den Zinseszins-Effekt besser zu verstehen.
30 Jahre lang CHF 200 pro Monat sparen und zu 6% Zins anlegen
Wenn Sie es schaffen, während 30 Jahren jährlich CHF 2‘400 zu sparen (entspricht CHF 200 pro Monat) und das Geld zu 6% Zins anlegen, dann haben Sie am Ende ein Vermögen von fast CHF 190‘000, obwohl Sie nur CHF 72‘000 einbezahlt haben.
40 Jahre lang CHF 200 pro Monat sparen und zu 6% Zins anlegen
Wenn Sie statt 30 Jahren zehn Jahre früher mit sparen beginnen (oder zehn Jahre mehr Zeit haben zum Sparen), dann wird Ihr Vermögen CHF 371‘000 anwachsen. Zehn Jahre mehr Zeit bedeuten in diesem Fall ein doppelt so hohes Vermögen.
Effekt unterschiedlicher Zins: 40 Jahre lang CHF 200 pro Monat anlegen
Einen sehr grossen Einfluss auf Ihr Vermögen hat die jährliche Rendite. Erzielen Sie durchschnittlich 8% Rendite, dann können Sie dank des Zinseszins-Effektes eine Viertelmillion Schweizer Franken mehr Ihr Eigen nennen.
Beispiel-Rechnungen zu „Wie wird man Millionär“
Hier sehen Sie Beispiele, wie das Ziel, Millionär zu werden, mit sparen erreicht werden kann:
Sie wollen eigene „Was-wäre-wenn“-Rechnungen zu Zins und Zinseszins anstellen? Dann laden Sie hier den kostenlosen Excel ZinsesZins-Rechner herunter. Sie müssen darin lediglich Ihr Startkapital, die jährliche Einzahlung, die Anlagedauer und den Zins eingeben, um zu sehen, wie gross Ihr Vermögen sein wird. Der oben unterstellte Zinssatz von 6% pro Jahr lässt sich nicht risikolos erzielen. Eine Anlage in Aktien ist fast zwingend notwendig. Eine Möglichkeit dazu ist ein Aktien-Sparplan, in dem regelmässig in Fonds investiert wird.
Ein Vermögen ansparen – auf was Sie besonders achten müssen
Wenn Sie ein Vermögen ansparen wollen, etwa weil Sie frühzeitig in Pension gehen wollen, dann sollten Sie insbesondere auf folgendes achten:
Fangen Sie früh an, Geld zu sparen, so früh wie möglich. Wenn Sie es jetzt nicht schaffen, CHF 500 pro Monat zu Seite zu legen, dann fangen Sie mit CHF 200 oder auch nur mit CHF 50 an. Es ist besser, nur einen kleinen Betrag zur Seite zu legen, als gar nichts zu sparen. Erhöhen Sie Ihre Sparquote anschliessend, entweder indem Sie weniger ausgeben oder indem Sie mehr verdienen (und bei einer Lohnerhöhung mindestens einen Drittel davon sparen).
Viele kleine Beträge ergeben einen grossen Betrag. Ein Kaffee täglich weniger auf der Arbeit, selbst wenn er nur CHF 2 kostet, ergibt CHF 500 pro Jahr. Einmal im Monat weniger auswärts Essen ergibt CHF 500 im Jahr. Der Verzicht auf eine Teil-/Vollkasko-Versicherung beim Auto ergibt rund CHF 500 pro Jahr. Der Wechsel der Grundversicherung Ihrer Krankenkasse zu einer Versicherung mit einer CHF 10 tieferen Krankenkassenprämie ergibt für Sie und Ihren Lebenspartner eine Ersparnis von CHF 500 pro Jahr. Suchen Sie Möglichkeiten, Geld zu sparen, die Sie kaum einschränken und Ihre Lebensqualität nicht oder kaum beeinträchtigen, und setzen Sie diese sofort um.
Machen Sie keine Schulden. Bevor Sie mit sparen beginnen können, müssen Sie Ihre Schulden eliminieren. Die Schuldzinsen sind jeweils höher als die Zinsen, die Ihnen für Guthaben bezahlt werden. Die teuersten Schulden sind Verbindlichkeiten bei Kreditkarten oder bei Kleinkrediten. Die Zinsen dafür bewegen sich oft nahe an der gesetzlich erlaubten Höchstgrenze von 15%. Bevor Sie Geld in einen Aktienfonds investieren, zahlen Sie Ihre Schulden ab. Denn: Die grösste Erfindung des menschlichen Denkens kann auch gegen Sie arbeiten.
Hinweis: Weitere Spar-Tipps finden Sie in unserem kostenlosen eBook Die 10 besten Spar-Tipps für Schweizer.
23 Kommentare
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Wir können monatlich Ca 2000 CHF sparen. Wie kann ich diesen Betrag gewinnbringend sparen. Bisher auf dem Sparkonto mit kaum Zinsen und bei zunehmendem Sparvermögen steigen natürlich die Steuern…
In den nächsten 8 Jahren brauchen wir das Geld nicht. Was würden sie empfehlen ?
Guten Tag Barbara
Sie sollten zunächst beide die Säule 3a voll nutzen und jährlich je den Maximalbetrag (2015: CHF 6’768) einzahlen, weil dank der Steuerersparnis je nach Grenzsteuersatz ca. 20-35% des einbezahlten Betrags gespart werden können und weil 3a-Guthaben von der Vermögenssteuer und die Erträge von der Einkommenssteuer befreit sind. Wählen Sie eine Lösung bei einer Bank, bei der Sie die Höhe der Beiträge selbst bestimmen. Wählen Sie entweder eine reine Konto-Lösung oder eine Lösung mit dem maximalen Aktienanteil und achten Sie dabei auf die Kosten der Fonds.
Die verbleibenden rund CHF 10’000 können Sie entweder für Pensionskassen-Einkäufe nutzen (Effekt analog Säule 3a) oder Sie kaufen damit Aktien. Für Aktien empfehlen wir den Kauf von kostengünstigen, passiv anlegenden ETF / Indexfonds. Die Gebühren sollten dabei tief (sicher unter 1.0%) sein. Kaufen Sie 2-4x jährlich ETF oder investieren Sie mit einen Fonds-Sparplan in Indexfonds (auf die Gebühren beim Kauf und fürs Depot achten). Eine Aufteilung könnte z.B. auf 3 verschiedene Fonds stattfinden mit 50% CH-Aktien, 30% weltweite Aktien und 20% ein Spezialthema (z.B. Schwellenländer, Rohstoffe, BRIC). Damit schaffen Sie es zwar in acht Jahren nicht zum Millionär, und die Kursschwankungsrisiken sind beträchtlich, aber Sie haben eine faire Chance, mehr also die aktuell ca. 0.2% Zinsen pro Jahr zu erwirtschaften.
Mit den heutigen Zinsen ist es eher sinnvoll sein Geld in Immobilien oder Rohstoffe zu investieren. Es ist wahrscheinlicher, dass dieser Wert steigt.
6% Zins ist aber nicht die Realität. Eher 0.1% Zins also rund 60 mal weniger. Also geht es nur etwa 60 mal länger, bzw. 30 Jahre * 60 = 1800 Jahre, viel Spass beim sparen!
Guten Tag Garrot
Im Artikel ist nicht die Rede von einer risikolosen Anlage. Bei einem so langen Anlagehorizont kann man aber Risiken eingehen. Historisch waren 6% Rendite mit Aktien möglich.
Es wird doch andere Möglichkeiten geben, um schneller ein Millionär zu werden! Das was hier präsentiert wird, kann man erst, wenn man in Pension ist verwenden. Ich glaube nicht, dass die Leute das WOLLEN!
Guten Tag Martha
Dieser Artikel richtet sich an Personen, die sich zum Millionär sparen wollen. Angesichts der tiefen Zinsen ist das zugegebenermassen ein sehr langwieriges Unterfangen. Schneller ginge es z.B. mit der Aufnahme einer selbständigen Tätigkeit. Doch leider scheuen viele Leute das Risiko der Selbständigkeit.
Mein Mann und ich haben ein kleines Vermögen von circa 140’000 CHF. Das könnten wir ja über lange Zeit sparen. Wie kann man dieses Geld am besten verwalten, ohne Risikos einzugehen? Wir wollen weiter sparen und keine Investition machen. Die Bank, wo wir das Geld haben, hat uns keinen Rat gegeben.
Wie kann uns die Bank hier helfen, unser kleines Vermögen zu erhöhen? Was sind die Möglichkeiten? Bekommt man von der Bank % Zins ab einem bestimmten Betrag oder wie funktioniert denn das? Muss man dieses Konto sperren oder wie?
Guten Tag Emilia
Wenn Sie keine Risiken eingehen und nicht in Aktien anlegen wollen, dann werden Sie momentan nicht viel Zins erzielen. Am ehesten eignet sich noch die Säule 3a für neue Ersparnisse.
Wo kann man mit 5% Rendite heute mit dem Zinseszins rechnen? Können Sie mir genauere Angaben machen? Bei einer Bank sind 5% mit dem Zinses-zins gar nicht mehr realistisch. Sie sollten ihre Angaben mal korrigieren. Ohne Risiko geht heute gar nichts mehr.
Guten Tag Simon
Danke für Ihren Kommentar. Es geht in diesem Artikel um sehr lange Zeiträume. Es spielt keine Rolle, wie hoch der Zins heute ist, wenn man Geld über Jahrzehnte anlegt.
Von einem risikolosen Zinsertrag von 5% haben wir nicht gesprochen. Wenn man die Inflation berücksichtigt gab es das nie und wird es wohl auch nie geben.
Wie im Artikel erwähnt lässt sich ein Zins von 6% (und aktuell auch nicht von 2%, da haben Sie völlig recht) nicht risikolos erzielen. Weil aber Anlagehorizont so lange ist, kann man kontrolliert Risiken eingehen und sein Geld in Aktien / Aktienfonds anlegen. Ob damit in den nächsten Jahrzehnten 5% Rendite erzielt werden können, wissen wir nicht mit Sicherheit, aber es scheint nicht unrealistisch zu sein.
Ich habe momentan 90’000 Franken Erspartes aus einem Erbe. Ich bin 16 Jahre alt und möchte in 20 Jahren Millionär sein. Wie bekomme ich das am besten hin?
Hallo Oliver
Sie können ja selbst mit unserem Zinseszins-Rechner ein wenig herumspielen und verschiedene Szenarien durchrechnen. Um mit 90’000 Franken in 20 Jahren 1 Million zu machen müssten Sie jährlich 12.8% Zins erzielen. Dies ist nicht möglich.
Sie können etwa mit 5% Rendite rechnen wenn Sie risikoreich in Aktien anlegen. Das würde dann aber nur eine Viertelmillion ergeben.
Eine Alternative wäre zu sagen, dass Sie mit 50 Millionär sein wollen. Dann haben Sie mehr Zeit und der Zinseszins-Effekt kommt stärker zum tragen. Mit Ihrem Startkapital, 5% Zins pro Jahr und jährlichen Einzahlungen von 6’000 Franken hätten Sie die Million mit 50.
Ich suche schon die ganze Zeit nach einer Vorlage um eine solche Excel Diagramm zu erstellen wo ersichtlich it wie viel einbezahlt wurde und die Zinseszinsentwicklung hervor geht.
Kann mir da vielleicht jemand helfen.
Hallo Roland
Den ganz einfachen Excel-Rechner können Sie hier herunterladen (siehe Link unterhalb der letzten Grafik).
Die grafischen Diagramme haben wir mit einem etwas anspruchsvolleren Excel-Sheet erstellt. Melden Sie sich nochmals und wir schicken es Ihnen via E-Mail zu.
Aus welchem Jahrhundert stammen diese Zins-Beispiele? Ist ja wohl ein Scherz dass Sparen auf diese Weise zu Vermögen führen soll! Da ist Lotto schon eine sichere Sache dagegen.
Wie wärs damit: Ein paar Tausender ansparen, Geschäftsidee entwickeln, Firma gründen, arbeiten bis sie funktioniert und Gewinn abwirft, weiterarbeiten, optimieren und weiterarbeiten, mit Gewinn verkaufen oder gut davon leben.
Hallo JFE
Sie haben recht dass im aktuellen Zinsumfeld die Beispiele hoch gegriffen sind. Auf der anderen Seite muss man ja Jahrzehnte lang sparen, um als Angestellter mit seiner Arbeit Millionär werden zu können. Und weil wir nicht wissen wie hoch die Zinsen in 20 Jahren sein werden haben wir auf Mittelwerte aus der Vergangenheit gesetzt.
Der Nachteil am obigen System ist dass es nicht wirklich eine „Abkürzung“ gibt. Man muss dann halt schon bis zum Alter 60 arbeiten und sparen, um dann im Alter vom früheren Verzicht zu profitieren und den Wohlstand „geniessen“ zu können – falls man so alt wird.
Die Selbständigkeit ist ein Weg, um deutlich schneller reich zu werden, zumindest wenn man das nicht in einem Bereich macht, in dem man als Angestellter in etwa gleich viel verdienen würde. Interessant ist hierzu z.B. das Buch „The Millionaire Fastlane“ von MJ DeMarco.
Man darf aber nicht vergessen dass viele das Risiko scheuen und den Mut nicht haben, die mehr oder weniger sichere Stelle zu kündigen um das Wagnis „Selbständigkeit“ einzugehen, was sehr bedauerlich ist. Wenn Sie schon in einer Situation sind wo Geschäftsidee, Kapital und die eigene Bereitschaft zum Risiko da sind, dann drücken wir Ihnen die Daumen!
Jawohl nur sind die 20k aus dem Beispiel kaum mehr Wert als die vor 14,4 Jahren investierten 10k.
Falls es aber nur um den Zahlenwert ansich geht. Wie wäre ein Wechsel zu einer anderen Währung (das geht schneller und ist ebenso sinnvoll)? ^^
Es kommt natürlich auf die Inflationsrate an, wenn man mit Zinsen rechnet und die Kaufkraft des Geldes mitberücksichtigen will. Wenn die Inflation in dem Beispiel 6% beträgt, dann schrumpft der Wert des Geldes sogar. Ein Ausweg ist, direkt mit Realzinsen (Nettozins nach Inflation) zu rechnen.
Mit grosser Aufmerksamkeit habe ich ihre Seite http://www.finanzmonitor.com durchstöbert.
Gerne würde ich bis zu meiner Rente CHF 500 pro Monat sparen und zu 6% Zins anlegen. Wie Sie es anschaulich darstellen, ergibt sich über die Jahre eine schöne Summe.
Ich möchte Sie nun fragen, ob Sie mir einen Tipp haben, wo oder bei wem ich Ihr Beispiel in Realität umsetzen kann?
Guten Tag Angelo
Schön, dass Sie langfristig sparen wollen und danke für Ihre Frage.
Tatsächlich fehlt ein Beispiel, wie man konkret langfristig Geld sparen und anlegen soll.
Eine Rendite von 6% lässt sich nicht mit sicheren Anlagen erzielen. Um im Durchschnitt 6% zu erwirtschaften, ist die Anlage des Geldes in Aktien notwendig. Ein einfacher Weg, monatlich einen kleineren Betrag zu sparen, sind Fonds-Sparpläne, welche von Banken angeboten werden. Leider sind dort selbst bei Indexfonds die Verwaltungsgebühren hoch. Die noch günstigere Variante ist der direkte Kauf von ETF, welche sich aber aufgrund der Gebühren beim Kauf (Courtage) nur bei Beträgen ab mehreren tausend Franken lohnen.
Die aus unserer Sicht günstigsten Möglichkeiten wären, entweder nur einmal jährlich Geld in ETFs anzulegen, oder einen Fonds-Sparplan mit Indexfonds zu starten und alle paar Jahre die Fonds zu verkaufen und mit dem Erlös ETFs zu kaufen.
Danke für diese anschauliche Darstellung, wie man Millionär werden kann. Dann mache ich mich mal ans sparen und warte 40 Jahre…
Hallo Simon – ja das ist der Nachteil wenn man nicht ein Vermögen erbt oder im Lotte gewinnt: Es ist ein langer und steiniger Weg, bis man aus eigener Kraft Millionär wird!